3000万円以上資産運用

40歳独身で貯金3000万超えたら何年暮らせる?セミリタイア(FIRE)には少ない?男女別で資産はどれくらいあれば安泰なのかを考える

40歳独身で貯金3000万超えたら何年暮らせる?セミリタイア(FIRE)には少ない?男女別で資産はどれくらいあれば安泰なのかを考える

40歳といえば仕事も慣れ、徐々に自身の経験や知見を次の世代に継承していくことも視野に入ってくる世代ですよね。

しかし、今の日本は長寿国であり(これは先進国としての資産)、70歳まで働く人も増えていくと言われています。

 

どうしても気になってくるのが、老後の生活ですよね。

今回は40歳時点で貯金3000万円を超えた人は、どのくらいまで資産を伸ばせば安泰と言えるのかを検証していきたいと思います。

 

 

40歳時点で貯金3000万円超えたらセミリタイア(アーリーリタイア/FIRE)は可能か?取り崩しで何年暮らせる?

ベースの生活費はどのように考える?

生活費については総務省がデータで既に出してくれています。こちらを元にそれぞれのケースを考えていきましょう。

消費支出の内訳

内訳 金額
食費 82,750
住居 20,625
光熱・水道費 19,207
家具・家事用品 14,153
被服費 9,137
保険医療費 15,162
交通・通信費 42,133
教育 8,753
教養娯楽 27,705
その他消費支出 45,687
合計 285,312

 

285,312円が平均的な生活費になっていますが、当然住んでいる地域によってはこの数字は上下します。東京住まいの場合はこの1.5倍はかかる覚悟でいるべきでしょう。

上記の住居20,625円は持ち家である前提です。東京で賃貸で暮らしている場合は+15万円以上を加えるべきでしょう。これだけで月の生活費は435,312円/月になります。

 

アーリーリタイアをして3000万円を取り崩すだけで生活をすると5.74年で消えていきます。あっという間ですね。

4%ルールで運用(一般的にFIREを達成するために必要な資産を考える時、目安の一つに「4%ルール」という考え方があります。)をしてもリターンは96万円(税後)ですので、2ヶ月分の生活費しか賄えません。

 

都心以外で賃貸の場合は上記の生活費に10万円程度を加えるイメージです。385,312円/月です。

3000万円を取り崩すだけで生活をすると6.48年で消えていきます。あっという間ですね。4%ルール運用で3ヶ月分の生活費しか賄えません。

 

持ち家の場合は持ち家の場合で、ローンを組んでいるパターンがほとんどだと思います。残債を返していくことを考えると仕事を簡単にはやめられませんよね。

 

 

40歳独身男性の場合

上記は2人以上世帯の場合で考察しました。40歳独身の場合はどうなのでしょうか?

結婚をしないという選択肢を取る人も増えてきました。男性一人の場合ですと、以下のような生活費になってくるかと思います。

 

内訳 金額
食費 50,000
住居 20,625
光熱・水道費 10,000
家具・家事用品 14,153
被服費 9,137
保険医療費 10,000
交通・通信費 20,000
教育 0
教養娯楽 27,705
その他消費支出 30,000
合計 191,620

 

2人以上世帯よりも10万円程度生活費が掛からなくなります。

東京で賃貸で暮らしている場合は+10万円以上を加えるべきでしょう。賃貸の場合は月の生活費は291,620円/月になります。都心以外で賃貸の場合は上記の生活費に7万円程度を加えるイメージです。261,620円/月です。

4%ルール運用で3ヶ月分の生活費しか賄えません。

 

東京賃貸でアーリーリタイア、貯金3000万円を取り崩していくと、8.57年は暮らせます。40歳→53歳ですね。

東京以外ですと、9.56年です。趣味が特段なければ、10年近くは暮らせますね。

 

 

40歳独身女性の場合

女性一人の場合ですと、以下のような生活費になってくるかと思います。(筆者が妻の生活費を鑑みての計算です)

内訳 金額
食費 30,000
住居 20,625
光熱・水道費 10,000
家具・家事用品 14,153
被服費 40,000
保険医療費 10,000
交通・通信費 20,000
教育 0
教養娯楽 27,705
その他消費支出 30,000
合計 202,483

 

東京賃貸(+10万円)でアーリーリタイア、貯金3000万円を取り崩していくと、8.26年は暮らせます。

東京以外賃貸(+7万円)ですと、9.17年です。

4%ルール運用で3ヶ月分の生活費しか賄えません。

 

ここまで半ば機械的に生活費から逆算してリタイア可能なのかと計算してきましたが、実はあまり意味がないです。

本来は資産なんていくらあっても足りないものです。その理由を次の項目で説明します。

 

機械的な計算では人生は生き抜くことはできない、常に危機感が必要

ここまで生活費や貯金取り崩し、4%ルール運用など色々と計算してきておいてアレなのですが、「いくらあれば安泰」というものは本来ありません。

常に足りないのです。人生とは変数の連続です。

 

例えば結婚をした場合、パートナーも働くのであれば労働力は2倍になり、子供を作ることになり教育費がかかる、子育ての体力も必要になってくる、孫のことまで金銭面で気を遣わなければならないなど。

考えることはたくさんあります。とはいえ、結婚とは一つの企業のM&Aのようなものです。

M&A

 

独身では関わることがなかったコミュニティへのアクセス、パートナーとの資産の共有による投資元本の増加、そしてパートナーファミリーとの人生の支え合い、守り合い。

人間とは社会的な生き物であり、多くの人と接して暮らしています。そして結婚して家族を持つとは接する人、すなわち人生の「変数」が増えることになります。変数が増える人生とはコストが必ず高くなるものです。

 

ここで指す変数とは、病気発症、事故に遭遇など親族の不幸から、子供の教育費用、人間関係に端を発した住居環境の変化など様々です。とにかく家族が増えると考えることがたくさんありますし、コストもかかるものです。

sick

 

独身の場合と結婚した場合とではその変数の差がありますので、非常にシンプルな人生で、リタイアも容易にできると「思いがち」です。

実際は独身でもコストは大きいです。人間は生きていくのにお金がかかるものです。

結婚をしないと決め込んだ人生であっても変数は増えませんが、家族はいないということは安全ではないということです。何か問題が起きた時に、助けてくれる人が少ないということです。

 

そもそもですが、「安全」とは高級品です。日本は長年の努力の結果、安全と言われる国ですが、それでも「資産(お金だけに限らず、地位や名誉なども)」を持っている人間は常にリスクと隣り合わせです。

そして、そのリスクをどのように多くの人は回避しているかですが、家族で回避し、問題が起きたら家族一丸となって助け合います。一丸となって資産を守っていくのです。

defence

 

家族は変数が増えてコストがかかると書きましたが、要するにこれは自衛のためにもなっています。保険を払っているようなものです。

insurance

 

独身の場合はその保険がありません。資産がなければ問題ないのですが、貯金が3000万円もあると、やがて何かの問題にぶち当たりそうです。

社会には実は目に見えませんが、敵ばかりです。その外敵から実は守ってくれているのが我々の家族であり、親族一同なのです。見えないバリアみたいなものがあるのです。

よくよく考えてみると、社会で問題に巻き込まれている人は家族と疎遠だったり、仲が悪かったりしませんか?

 

筆者は結婚至上主義というわけではないのですが、やはり独身であることは保険がない状態ですので、比較的リスクが高いと思います。自身を防衛するためにも多くの財産が必要になってくると思います。安全とは高級品なので、お金がかかるのです。

独身貴族なんて言葉がありますが、あれはたまたま、まだ問題に出くわしていないだけです。時間の問題だと思います。

 

貯金3000万円でアーリーリタイアをしてしまうと単純に労働で獲得できるお金が減ってしまいます。また運用していたとしても、少し失敗すればすぐになくなってしまう金額です。

とにかく労働は体が健康である限りは継続し、資産運用の合わせ技で、可能な限り資産を大きくしていくことが人生を生き抜くための最適戦略かと思います。

お金を増やして分散して保管しておく。これが独身でも人生を生き抜いていく上で必要な戦略です。

 

ここではその最適戦略のうちの資産運用について解説していきます。

 

 

構築したい資産運用ポートフォリオ

基本的にはローリスクミドルリターン程度の運用が最適だと思います。時間を味方につけるのが結局は失敗しない運用に近づきます。

筆者が考える資産運用ポートフォリオは以下です。

  • ヘッジファンド:2000万円
  • インデックスファンド:500万円
  • ゴールド:400万円
  • 現金:100万円

 

ヘッジファンド

日本では馴染みがあまりないかもしれませんが、貯金3000万円クラスであればヘッジファンド投資がよい選択肢になるかと思います。

ヘッジファンドについて具体的には別の記事でも紹介していますがここでも少し触れていきます。

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ヘッジファンドとは「絶対収益型」のファンドです。

投資信託とどう違うのかというと、「リターンの高さ」と「ファンドマネジャーの報酬体系」が異なります。

投資信託より高いリターン、そして高い報酬体系ということです。

 

まずはリターンですが、以下の通り米国S&P500をアウトパフォームしてきた歴史があります。何よりも下落時の影響が限定的であることが以下のグラフからはよくわかると思います。

ヘッジファンドは下落を抑制しながら市場平均より高いリターン

 

なぜこのようなことが可能なのかというと、市場環境に応じて柔軟にポートフォリオの入れ替えができるからです。

投資信託は柔軟にポートフォリオの入れ替えができないのか?というとできません。一つ一つの取引で顧客への説明責任が生じます。

 

そして、そもそもほとんどの投資信託が大手金融機関の傘下にあり、ファンドマネジャーもサラリーマン給与を貰っているだけなので、「上司に怒られない(出世に響かない)」ポートフォリオを組成することを優先することになります。

 

そのようなポートフォリオで戦っているため、日本の投資信託に関しては良いリターンが出ているものは少ないですよね。インデックスファンドに負けてしまう有様です。

 

分類 平均5年累積リターン
パッシブ型全ファンド 22.60%
アクティブ型全ファンド 9.70%
パッシブ型日本株ファンド 40.00%
アクティブ型日本株ファンド 30.90%
パッシブ型先進国株ファンド 37.00%
アクティブ型先進国株ファンド 12.00%
パッシブ型新興国株ファンド 15.20%
アクティブ型新興国株ファンド 12.80%
パッシブ型グローバル株ファンド 32.60%
アクティブ型グローバル株ファンド 8.20%

 

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対してヘッジファンドは顧客への説明責任はあるものの、投資家は基本的にはファンドマネジャーの才覚に投資を委任しています。

また、ファンドマネジャーの報酬の大半が「成果報酬」であるため、相場への取り組み方も投資信託のファンドマネジャーとは比べ物になりません。片や上司の顔を見ながら相場を張り、ヘッジファンドのマネジャーは相場のみを見て死に物狂いで投資をしています。

結果は言わずもがなですね。

 

ちなみにヘッジファンドは優秀な成績を収めていますが、ヘッジファンド選びを間違ってしまっては運用もうまくいきません。

筆者の場合は国内の老舗と言えるヘッジファンドであるBMキャピタルに10年近く運用を任せています。

 

BMキャピタルの投資手法はバリュー株投資、そして投資先企業へ助言・アドバイスを行い株価向上を狙うアクティビスト戦略の合わせ技です。

このバリュー投資戦略×アクティビスト戦略は世界有数の投資家であるウォーレン・バフェット氏の師匠であるベンジャミン・グレアム氏が開発した伝統的な投資手法です。

BMキャピタルのリターンは安定して平均年率10%、損失を出した年はなく、複利で資産を増やしていくにはうってつけの投資となります。

 

同ファンドの概要は以下ですが、担当者と面談してファンド組織の雰囲気も感じ取ってみると良いかと思います。当然、質問はできるだけたくさんするようにしましょう。

BMキャピタル

BMキャピタルの評価

 

BMキャピタルについてもっと詳しく

 

 

インデックスファンド

米国のインデックスファンドも投資対象の分散で視野に入れたいところです。米国のS&P500は平均年利回りが7%程度となっており、多くの投資家に人気の投資先となっています。

これまでたくさんの暴落を超えて、右肩上がりを継続してきました。

S&P500chart

 

しかし、-20%を超える暴落が何度も起きており、3000万円を投資していたら常に600万円以上のマイナスを経験することになります。

 

当然、気にせず長期投資の方針でいけばいつかは上昇すると期待しても良いのですが、このS&P500がいつまでも右肩上がりであることは保証されてはいないのです。20%下落して、そのまま戻らずに終わった、ということも十分あり得ます。

それでも信じるしかないのですが、やはりまとまった資産はより安全な投資先を選びたいものです。

 

例えば、世界最大のヘッジファンドであるブリッジウォーターですが、なぜそこまで多くの投資家から出資を受けているかというと、相場によって柔軟にポートフォリオを動かし、マイナスリターンを可能な限り圧縮しているからです。

以下の青線がブリッジウォーターのリターンです。マイナスが少なく、真っ直ぐにリターンを増加させています。インデックスは大暴落を繰り返していますね。心が保ちません。

Bridgewater Associates return

 

ついでに言えば、まとまった資金を2022年にインデックス(S&P500)に入れるのは間違った戦略だと思います。

 

2022年は2020年から続いた金融緩和の終焉の時期です。利上げは株式に逆風であり、利下げが始まるまで株で勝つのは至難の業です。

インデックスファンドも同様で、2022年に入って以降、下落が続いており、今回の金融引き締めは何年続けるのかわかりません。

INDEXSP: .INX

 

金融引き締めが終わらない限り株式は底打ちしませんし、こんなところでインデックスを買おうものならITバブル崩壊後のように10年スパンで市場は上昇せず、待たされる羽目になる可能性があります。

つまり、まとまったお金をインデックスファンドに入れるのであれば、2024年以降になる可能性が高いです。2030年になる可能性もあります。積立投資くらいしか今はやることがありません。

 

 

ゴールド(金)

ゴールドへの投資は資産保全です。ゴールドの価格が変動する要因は以下です。

  1. 地政学的リスク(戦争・テロ・感染症・天災)による資産保全で金価格上昇
  2. 金融緩和によるドル安にて金価格は相対的に上昇
  3. 債券利回り(株安→株高も)が下落すれば金価格は相対的に上昇
  4. 金の採掘量
  5. 中国の景気動向
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おすすめしない金(ゴールド:GOLD)投資、2022年以降は儲かるのか?純金(プラチナ・銀も含む)積立投資などの選択肢もあるけど・・・。

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あくまでも保守的に考えてのゴールド保有です。有事の際に備えているのみなので、こちらはマストではありません。

よりアグレッシブな投資を考えるのであれば、ヘッジファンドに追加資金として入れるのもありなのかもしれません。

ゴールドでリターンはそこまで求めなくて良いと思いますが、求めるのであればゴールドの価格が上昇するタイミングは

不況→好況へ経済が進む場合は金融緩和(利下げ、紙幣流通増加)が行われ、デフレ→インフレ、株安→株高、債券利回り下落

 

ですので、インデックスファンド購入の時期と一緒ですね。まだ待ちだと思います。

 

 

まとめ

40歳時点で独身の場合、どのくらいの資産が必要なのかについてというより、どのような心構えで人生構築していくべきかを書いてきました。

人生は変数の連続であり、資産はこれだけあれば十分なんてことはほぼないに等しいです。10億円を超えてくると変わってくるのかもしれませんが、筆者はまだ10億超えのステージにいないのでわかりません。(知り合いの富裕層はそれでも資産を増やし続けています)

人生の変数にぶち当たるたびに、ゴールはここではなかったんだということに気付かされることになるかもしれませんね。お金は増やし続ければいいのだと筆者は思います。

 

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最後に

投資

 

>>>個人的おすすめファンドランキング

 

私がファンドを選ぶ際に気をつけていることは、「長期で明確な戦略を実行し」、「確かなリターンをあげている」「経歴、実績共に優秀なファンドマネジャーが運用しているかどうか」、これだけです。

短期間における投資ファンドのハイリターン実績は全て無視しています。真に勝率が高い投資家は長期でみると、ピカピカな運用実績に収束します。

しかし、短期は短期。ただの運である可能性が高く、ファンドの本当の実力を測れるものではありません。

日々の膨大なニュースに翻弄され、株価の上げ下げで感情的に取引してしまう個人投資家が日本には溢れています。

しかし、投資とは自身の得意とする、勝率の高い戦略を見つけ、愚直に実行するだけなのです。これには膨大な作業量(決算読み込み、市場調査など)と強い精神力を必要とします。

このように、本当は投資とはシンプルでつまらないものです。

 

投信やヘッジファンドを選ぶ際は、この投資の考え方、哲学をしっかり持っているファンドマネジャーが在籍するファンドを選びましょう。それだけで大損することはまずありませんし、周囲の人が驚くようなリターンを自身があげていることに気づくはずです。リターンの差とはこの思考、また投資とは何かを知っているかどうかで大きく変わります。

 

勝率の高い投資戦略を愚直に実行しているファンドマネジャーが在籍するファンドを私の目でも選んでいますので、以下の記事も参考にしてみてください。

 

 

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